Южные МФО просят депутатов отозвать закон о запрете их деятельности

Фото: kommersant.ru

"Некритичная" доля в долгах

Депутаты Госдумы РФ от партии «Справедливая Россия» внесли на рассмотрение парламента законопроект о признании утратившим силу федерального закона о МФО. Документ фактически запрещает деятельность микрофинасовых организаций в России. Авторы законопроекта подчеркивают, что в МФО «чаще всего обращаются люди с низким доходом, которые не могут получить кредит в банке». При этом, по данным депутатов, в итоге «быстрые деньги» обходятся заемщику в «450-1000% годовых».

Участники рынка микрокредитования на юге России убеждены, что законопроект не только не решит проблемы закредитованности населения, но в случае его принятия, наоборот, создаст множество новых проблем. В частности, директор НП "Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства" (НП "РРАПП", внесено в государственный реестр МФО) Наталья Крайнова уже направила в профильный комитет Госдумы РФ, а также руководству фракции «Справедливой России» обращение с просьбой отозвать данный законопроект.

«Отмена федерального закона «О микрофинансовой деятельности и МФО» приведет к невозможности регулирования деятельности организаций по предоставлению займов, созданию правового вакуума для более чем 3500 действующих МФО и увеличению доли теневого кредитования», – в частности, говорится в обращении.

Если законопроект будет поддержан, он приведет к запрету деятельности как коммерческих, так и некоммерческих МФО, выступающих в роли институтов поддержи МСБ. По данным НП "РРАПП", некоммерческие МФО сегодня занимают более 20% микрофинансового рынка России. «Стоимость займов некоммерческих МФО не превышает размера ключевой ставки Банка России в соответствии с требованиями федерального законодательства. Они несут социальную нагрузку, реализуют программы господдержки малого и среднего бизнеса, но при этом имеют статус МФО и действуют в соответствующем правовом поле», – поясняет директор НП "РАПП".

Коммерческие МФО вполне солидарны с РРАПП в отношении к законопроекту "Справедливой России".  

«Рынок микрофинансирования невелик по сравнению с банковским, общий портфель микрозаймов составляет менее 1% от банковских кредитов как по России в целом, так и по ЮФО. Поэтому на закредитованность населения «запрет» МФО никак повлиять не может», – считает председатель совета директоров группы компаний «Деньги сразу» Игорь Вишняков.

При этом, по его словам, «короткие» займы под большие проценты сегодня составляют не более 20% от совокупного портфеля МФО – остальное приходится на потребительские займы и микрокредиты малому бизнесу. «Иными словами, инициатива запрета деятельности МФО способна повлечь за собой сокращение возможностей поддержки малого предпринимательства. А заодно практически полностью перекрыть доступ к финансовым ресурсам для жителей малых населенных пунктов, в которых зачастую нет ни одного банковского отделения и рынок кредитования представлен только МФО», – подчеркнул Игорь Вишняков.

Отказ от регулирования?

По данным ЦБ, в Ростовской области сегодня зарегистрировано 92 коммерческих и некоммерческих МФО, в Краснодарском крае - 106 МФО. Участники рынка признают, что в Ростовской области и Краснодарском крае рынок микрофинансирования сегодня динамично развивается, а услуги МФО в южных регионах достаточно востребованы – в том числе в связи с высокой деловой активностью населения. По словам главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, в целом на Юг приходится 8% от общего числа МФО России. При этом, по его словам, рынок банков и МФО пересекается лишь на 20-25%.

«Цель МФО – работа с людьми, которые не имеют доступа к банковскому кредитованию. Во-первых, у них нет подтвержденного дохода и обеспечения, нет кредитной истории или она испорчена. Во-вторых, цель МФО – движение в сторону мелких населенных пунктов, в которых нет офисов банков. Целевая аудитория нашей компании – люди с доходом до 30 тыс. руб. на семью. По статистике, они составляют 70% населения страны», – пояснил Андрей Бахвалов РБК-ЮГ.

При этом игроки рынка МФО напоминают, что закон о микрофинансировании был принят в качестве «ответной меры» на слишком бурное развитие микрокредитования. «Закон был призван навести порядок на нерегулируемом рынке микрозаймов. Отменяя закон, государство не избавится от МФО, но лишится инструментов регулирования, что вернет рынок к стихийному состоянию. Последствием запрета на легальную, регулируемую государством деятельность МФО неизбежно станет переход легального рынка в теневой сектор», – убежден Игорь Вишняков.

Искушение неплатежеспособных

По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», сегодня в ЮФО в среднем на одного заемщика приходится более 1,8 кредитов, что является довольно высоким показателем. «Многие банки существенно ужесточили условия выдачи кредитов физическим лицам – с начала года объем кредитования снизился на рекордные 5,21%. В сложившейся ситуации альтернативой становятся микрофинансовые организации, которые предлагают чуть более дорогие ресурсы, но при этом достаточно либерально подходят к оценке финансового состояния заемщика, и демонстрируют гибкость в адаптации условий предоставления займов», – объясняет растущую востребованность МФО президент «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» Елена Докучаева.

По ее словам, в сегменте микрофинансовых организаций доля просроченной задолженности в ЮФО достигает в среднем 25-28%.

«Однако учитывая специфику бизнеса, данный показатель принято считать вполне рентабельным. Если мы сравним должников МФО и банка, то самое главное отличие даже в период кризиса будет в его качестве. Микрозаймы в первую очередь нацелены на заемщиков, которым банки скорее всего откажут в выдаче кредита. Отсюда низкая платежеспособность среднестатистического заемщика МФО и высокие риски невозврата», – говорит Елена Докучаева.

С такой оценкой согласна и старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. «Пользуются подобными займами люди с небольшим доходом, зачастую не представляя, как будут расплачиваться с такими долгами. Суммы небольшие - 25-50 тысяч руб., но в совокупности с процентами набегает довольно солидная задолженность», – пояснила она.

При этом аналитик отмечает, что рынок МФО в России и сегодня является большей частью "теневым", а проценты по микрозаймам – "космическими". "Это ухудшает общее состояние банковского сектора и сводит на нет все усилия по повышению его прозрачности. Ставка по мини-кредиту может доходить до 600% годовых, такие условия нельзя назвать рыночными. Это называется ростовщичеством и не имеет ничего общего с банковскими финансами», - считает Бодрова. 

Тем не менее, по ее мнению, идея о полном запрете МФО непродуктивна. «Может быть, есть смысл передать возможность использования МФО только для банков первой сотни. При этом ставка по микрозаймам должна быть рыночной - пусть она рассчитывается, исходя из средней банковской ставки плюс коэффициент. Российское население сейчас явно неготово к развитию рынка микрофинансирования в том виде, в котором он сейчас существует», – полагает Бодрова.

По данным «Альпари», спрос населения на микрозаймы сейчас удовлетворен на 25% в среднем, потенциал роста сектора составляет как минимум на 10-15% в год. «Банки с этим вполне бы справились. Доля «плохих долгов» внутри всего оборота МФО за первое полугодие 2015 года составила около 22%. Проценты по займам прекрасно покрывают эту недостачу. За 2014 год объем рынка МФО составил не менее 50 млрд рублей, в этом году показатель будет выше», – прогнозирует Анна Бодрова.