Эксперт: У транзакционного банкинга большое будущее

Фото: psb.ru

В условиях посткризисного регулирования и сохраняющейся экономической нестабильности транзакционный банкинг приобретает в России и мире все большую популярность, так как является стабильным источником дохода для банков. С другой стороны, популярности транзакционных услуг у клиентов способствует тот факт, что в условиях все более усложняющихся бизнес-процессов требуются новые, более эффективные инструменты. О том, что такое транзакционный банкинг, какие выгоды он несет компаниям и какова его дальнейшая судьба в России, в интервью ИА «РБК Ростов» рассказал управляющий менеджер по транзакционному бизнесу Промсвязьбанка Ашот Бычков.

Какие банковские продукты и услуги подразумеваются под транзакционным бизнесом и насколько новое это направление для России?

Под транзакционным бизнесом понимаются, как правило, все банковские услуги по обслуживанию расчетов клиентов. Конкретное наполнение этого понятия может варьироваться от банка к банку. Некоторые банки трактуют это понятие очень широко, включая в транзакционный бизнес не только расчетное обслуживание, но и факторинг и торговое финансирование (ведь оба эти продукта, помимо кредитной, содержат в себе значимую расчетную составляющую). Другие банки, наоборот, достаточно сильно сужают это понятие и относят сюда только расчетно-кассовое обслуживание в рублях и в валюте плюс некоторые дополнительные услуги РКО крупных корпоративных клиентов, которые называют кэш-менеджментом.

И факторинг, и торговое финансирование и расчетно-кассовое обслуживание – традиционные банковские услуги. Но осознание их синергетического эффекта, того, что обслуживание закупок клиента, его расходных операций, дебиторской задолженности, выручки и средств на счетах может быть единым банковским решением, которое влечет другой уровень качества банковского бизнеса, пришло к банкам после кризиса 2008г. Примерно в это же время стало формироваться восприятие банками расчетно-кассового обслуживания как бизнеса, а не как бесплатного сервиса для увеличения лояльности клиентов и канала продаж кредитных услуг.

Наконец, в это же время или чуть раньше стали заметны так называемые услуги cash-management, т.е. набор нестандартных опций расчетно-кассового обслуживания. Таким образом, можно сказать, что в современном виде, т.е. в виде сложного комплекса услуг, этот бизнес существует 5-6 лет, но отдельные его компоненты имелись на рынке гораздо раньше.

Какие потребности российских компаний может закрыть линейка услуг транзакционного банкинга?

Я бы выделил одну, самую важную – увеличение эффективности использования рабочего капитала. Если более конкретно, то транзакционный бизнес дает клиентам возможность ускорить оборачиваемость средств в расчетах, усилить контроль счетов и расходных операций, что очень актуально в холдинговых структурах, улучшить процентный результат и снизить потребность в коротких кредитах. Транзакционный бизнес позволяет быстрее, проще, эффективнее собирать выручку и качественно повысить прозрачность процесса движения денежных средств для менеджмента.

Совершенно очевидно, что адекватное решение обозначенных задач приводит к повышению акционерной стоимости компании. Раньше об этом мало кто думал, но сейчас это принимают во внимание все больше и больше и это, наверное, самый важный результат использования таких услуг.

На каких клиентов рассчитаны транзакционные продукты? Зависят ли их потребности от сегмента бизнеса или же от отраслевой принадлежности?

Без расчетно-кассового обслуживания компания вообще не может функционировать. Если без РКО все равно не обойтись, то следует выбирать лучшую из предлагаемых услуг. Что значит качественное, операционное обслуживание? Любой клиент хотел бы длинного операционного дня, функционального и простого в использовании интернет-банка – вне зависимости от масштабов своей деятельности. Любой клиент хотел бы получать информацию из банка он-лайн, и чтобы платежи зачислялись тоже он-лайн, без задержек. Вот это все и есть уже транзакционный бизнес.

То есть получается, что в основе достаточно сложного набора услуг лежат простые вещи, которые хочет вообще любой клиент, включая физических лиц. Если мы вернемся на 7-8 лет назад, то обнаружим, что практически ничего из упомянутого выше не было. Банки, чтобы удовлетворить эти потребности клиентов, делают гигантские инвестиции в технологии, персонал, сервис и т.д. А раз так, то они просто обязаны коммерциализировать этот сервис. Поэтому транзакционный бизнес бывает разным. Он бывает очень простым, состоящим из набора естественных услуг, которые многими даже не воспринимаются как бизнес. Он может быть сложным, как, например, продукты кэш-менеджмента. В принципе, любой клиент должен искать себе банк, который будет эффективно работать с его расчетами — быстро зачислять выручку, давать возможность эффективного контроля расходных операций, эффективно работать со средствами на счетах. Таким образом, транзакционный бизнес востребован всеми, независимо от отрасли или размера выручки.

Какие услуги и продукты транзакционного бизнеса доступны сегодня вашим клиентам и как они влияют на бизнес компании?

На сегодняшний день Промсвязьбанк располагает практически полным набором услуг. Если говорить об обслуживании выручки, то мы один из очень немногих банков России, которые в состоянии организовать федеральную инкассацию, т.е. инкассацию розничной торговой сети, оперирующей во многих регионах страны по принципу «единого окна» на стандартизованных условиях, с быстрым зачислением и централизацией этих средств в каком-то одном месте, в котором находится штаб-квартира этой сети. Кроме того, мы один из немногих банков, который предлагает большинство инструментов для сбора денег. Таким образом, мы в состоянии обслуживать практически любого клиента, вне зависимости от структуры его выручки. Кроме того, наш банк располагает большим набором услуг по обслуживанию расходных операций. Мы обеспечиваем менеджерам клиента полную прозрачность в этом вопросе, помогаем структурировать расходы, эффективно и без избыточных затрат контролировать их. Ну и, конечно, мы располагаем адекватным набором услуг по обслуживанию средств клиентов на счетах в банке.

Как происходит автоматический контроль движения денежных средств? Насколько можно оптимизировать расходы компании?

Клиент составляет бюджет, статьям расходов присваивают определенный бюджетный код, передают бюджет в банк, тот, в свою очередь, загружает его в систему и далее во всех своих платежных поручениях клиент в графе «Назначение платежа» указывает этот код. Банк распознает код, проверяет наличие лимита по данной статье и либо проводит эту операцию, либо отказывает в ней. Если отказывает, то клиент немедленно оповещается об этом и имеет возможность увеличить лимит или отказаться от операции. Мы выделяемся среди других банков тем, что наша система контроля бюджета интегрирована в автоматизированную банковскую систему, где и происходит вся обработка платежей. Таким образом мы можем проверять на соответствие бюджету любые платежи вне зависимости от того, как они поступили в банк. Кроме того, мы можем проводить контроль платежей не только по статьям, но и, например, по реквизитам получателя.

Сколько стоят услуги транзакционного банкинга?

Есть банки, которые рассматривают услуги cash management как самостоятельный продукт и взимают достаточно заметную плату за их предоставление. Мы считаем, что это инструмент, который позволяет нам привлечь клиента на комплексное обслуживание в банк. Плата за услуги cash-management крайне незначительна, самое большее 2-3 тысячи рублей в месяц, плата за услуги «стандартного РКО» четко соответствует рынку (мы постоянно проводим мониторинг) и немного отличается для клиентов разных сегментов – малого, среднего и корпоративного бизнеса. На высококонкурентном рынке инкассации или конвертации для значимых клиентов мы всегда проводим индивидуальное ценообразование. В общем и целом мы стараемся заработать не на конкретной услуге или операции, а именно на стабильной, долговременной и комплексной работе с клиентом.

Можете привести пример успешного применения какого-либо продукта транзакционного банкинга в Промсвязьбанке?

Например, у нас есть клиент — очень крупный импортер компьютерной техники. Эту технику он продает в 10 городах страны через свои дистрибьюторские компании. Перед нами компания поставила задачу — собрать выручку в регионах и быстро, в этот же день, консолидировать ее на счете головного офиса.

Вторая задача состояла в том, чтобы обеспечить максимальную скорость расчетов с поставщиками, для чего был предоставлен овердрафт. При этом надо было обеспечить автоматическое погашение овердрафта, минимизировать долг по нему. Третья задача заключалась в предоставлении единого доступа ко всем региональным счетам, причем с разным набором полномочий.

Реализация проекта выглядела так. На основе одной карточки с образцами подписей и оттиском печати, заверенной в Москве, мы предоставили сотрудникам головного офиса клиента доступы ко всем счетам во всех городах. Далее мы подключили так называемый кэш-пулинг, то есть услугу, в рамках которой весь доступный остаток средств со всех региональных счетов клиента два раза в день консолидируется на главный счет. В регионах остается только небольшой остаток на текущие расходы и небольшие закупки.

Далее мы объединили счета входящих в холдинг структур (помимо основной, дистрибуторской, имеется еще софтверная, сервисная и другие компании) в «виртуальный пул» и на суммарный остаток этого пула начисляем компенсацию. Деньги, которые консолидируются на головном счете в течение дня, в конце дня автоматически переводятся на счет, откуда проводили расходы за счет овердрафта. Таким образом происходит автоматическое погашение долга по овердрафту. В итоге наш клиент очень быстро проводит расчеты с поставщиками, не дожидаясь поступлений от покупателей, минимизирует долг по овердрафту, эффективно консолидируя деньги и направляя их на погашение долга, увеличивает эффект от размещения остатков на счетах его группы в банке.

Это исключительно эффективно работающая система. Здесь очень важно подчеркнуть, что эта бизнес-схема была разработана совместно с клиентом. Клиент даже немного переформатировал свою организационную структуру, чтобы продукт работал хорошо. Такие проекты основаны на большом доверии между клиентом и банком.

Считается, что индивидуальные решения для больших компаний плохо тиражируемы, так как каждая компания уникальна и сложна по-своему. Однако с помощью клиента нам удалось ухватить самую суть проблемы, изнутри увидеть ее, если можно так сказать. Теперь мы идем к другим компаниям со схожей бизнес-моделью и предлагаем эту услугу. И я вижу, что это попадает «в десятку». Нас понимают с полуслова, клиенты действительно хотят это решение, и сейчас мы имеем уже несколько проектов «второй волны».

Как можно охарактеризовать ключевой тренд в дальнейшем развитии этого вида банковских услуг?

Я считаю, что спрос на этом рынке будет только расти. Определено это объективная тенденция по усложнению основных бизнес-процессов в компаниях: усложняется производство, сбыт, логистика. Эти обстоятельства приводят к повышению затрат и к риску утраты контроля более сложных процессов. Отсюда все большая потребность в оптимизации любых затрат, в использовании любых источников прибыли, в эффективности, а значит, в сотрудничестве с банками в рамках транзакционного бизнеса.

Другим важным фактором роста спроса является простое повышение культуры ведения дел, попросту говоря, прогресс. Наладив основные, базовые процессы в своих компаниях, менеджеры внимательно анализируют другие элементы окружающей их среды и постепенно приходят к пониманию содержательности и важности отношений с банками и не только в плане кредитования, но и в других сферах.

Наконец, сам рынок банковских услуг, а также вообще экономика страны также развиваются. А это означает, что спрос на инструменты повышения капитализации, инвестиционной привлекательности будет только расти. Банки понимают эти тенденции и отвечают на них повышением качества сервиса, расширением продуктовой линейки, учатся подстраивать свои продукты под конкретных клиентов и под конкретные задачи. В этом и состоит, на мой взгляд, основной тренд.