Кредит на инфляцию: донские банки подвели итоги 2021 года

Фото: Валерий Мельников / РИА Новости

По оценкам представителей региональных офисов банков в Ростовской области, 2021 год характеризовался ростом по выданным займам, хотя и не таким взрывным, как годом ранее.

Растущая инфляция, которая, по данным Банка России, в ноябре достигла 8,4%, подстегнула рост потребительского кредитования в 2021 году. Пытаясь обогнать рост цен, ростовчане стали вкладывать накопления в долгосрочные покупки вроде машин и техники, на многие из которых понадобился кредит.

В частности, по итогам 2021 года банк «Открытие» выдал в Ростовской области розничные кредиты на общую сумму 3,5 млрд рублей — на 27% больше, чем в 2020 году.

«Особой популярностью пользуются предодобренные решения для зарплатных клиентов. Как показывает статистика, клиенты чаще всего обращаются в знакомые для себя банки, с которыми они уже сотрудничали. Кроме того, в уходящем году, в отличие от 2020 года, не было пандемийных ограничений, связанных с временной приостановкой работы офисов», — рассказал управляющий филиалом «Южный» банка «Открытие» Игорь Нестеров.

Начальник управления розничного кредитования «Центр-Инвеста» Николай Парамонов подчеркивает, что год еще не завершился и самый горячий месяц для розничного кредитования в самом разгаре. По данным за 11 месяцев 2021 года, рост портфеля выданных кредитов банка составил 7,3%.

«Основным драйвером роста по количеству заключенных договоров и сумме выданных кредитов уже не первый год стала ипотека. До 30% всех выдач — это льготные программы кредитования, субсидируемые государством, которые сегодня позволяют взять ипотеку на 20 лет под 4,5% годовых. Кроме того, на 15,6% с начала года выросло кредитование на приобретение автомобиля», — рассказывает Парамонов.

По словам эксперта, если сравнивать процентную ставку с инфляцией и ключевой ставкой Банка России, то можно говорить о том, что сейчас некоторые кредиты предоставляются с отрицательной стоимостью — плата за них ниже, чем средние ставки по вкладам. По мнению Парамонова, такая ситуация не продлится долго.

Несмотря на растущую закредитованность населения, доля просроченных платежей в портфелях банков, напротив, падает. Региональный управляющий филиала Альфа-Банка в Ростове Антон Бутенко считает, что это связано с психологическим фактором:

«Просрочка падает, и это объяснимо. В кризисное время люди первое, что делают — это закрывают свои долги. Это психология, ментальность, не более того. На просрочке это также отражается», — считает Бутенко.

В прошлом году доля просроченных платежей в портфеле «Альфа-Банка» была менее 2,5%, и в этом она продолжила снижение. Определенные риски возникают, когда просрочка в портфеле достигает 4%, уточнил эксперт.

По данным банка «Открытие», с начала года количество кредитных договоров физических лиц с признаками проблемности снизилось на 6,13%. Доля просроченной задолженности в портфеле юридических лиц с начала года упала с 5,6% до 3%.

«Причина такой низкой просрочки — консервативный и осторожный подход при принятии решений о выдаче кредитов населению и бизнесу. У нас достаточно низкие ставки, и мы не можем себе позволить переложить проблемы одного клиента на другого. Мы не пользуемся услугами посредников в работе с просроченной задолженностью и всегда просим клиентов при наличии каких-либо проблем с возвратом кредитных средств обращаться сразу в банк для выработки плана действий по погашению проблемной задолженности», — отметили в пресс-службе банка.

В то же время в 2021 году заемщики активно брали новые кредиты для того, чтобы погасить уже взятые. По данным «Центр-Инвеста», самой популярной программой в секторе автокредитования стал кредит на рефинансирование действующего кредита, полученного ранее на покупку транспорта. В текущем году он составляет не менее трети от всех выданных кредитов на приобретение автомобиля.

По словам главы Банка России Эльвиры Набиулиной, сейчас важной задачей регулятора является предотвращение возникновения пузыря на рынке потребительского кредитования.

«Если мы смотрим на потребительское кредитование с точки зрения финансовой стабильности, то важна долговая нагрузка. У населения в среднем она пока умеренная. Поэтому мы здесь не видим больших рисков», — объяснила Набиуллина.

В текущем году число клиентов с высокой долговой нагрузкой снижалось, хотя средняя долговая нагрузка незначительно росла. Так, по данным «Центр-Инвеста», средний показатель долговой нагрузки (ПДН) по кредитам, выданным в 2020 году, составил 24,19%, а по кредитам, выданным за десять месяцев 2021 года — 25,16%.

Доля клиентов, которые тратят на выплату кредитов более 50% ежемесячного дохода, незначительно увеличилась с 0,33% до 0,34%. При этом число кредитов, выданных клиентам с долговой нагрузкой более 80%, упал с 0,05% до 0,03%.

«Указанные цифры показывают, что кредитов с показателем ПДН свыше 80% в банке практически нет (например, в 2020 году был только 1 из 2000 кредитов), а доля кредитов с ПДН свыше 50% не меняется и остается на рекордно низком уровне — примерно каждый трехсотый. Мы очень внимательно следуем всем рекомендациям ЦБ РФ и ограничиваем выдачу кредитов с ПДН более 50% внутренними документами банка», — сообщил Николай Парамонов.

Антон Бутенко отмечает, что обычно заемщики с долговой нагрузкой выше 50% и, тем более, выше 80% не проходят по скорингу.

«Наш средний чек по кредитам и кредитным картам в Ростове кратно выше рынка — 350-400 тыс. рублей. Для сравнения, в госбанках это в среднем до 100 тыс. рублей. У нас по определению другой профиль клиента. Поэтому у нас очень мало клиентов с такой закредитованностью», — рассказал Бутенко.

Очень внимательный подход к клиентам с высокой долговой нагрузкой позволяет банкам снижать собственные риски.

«Но самое главное, дает возможность нашим заемщикам комфортно обслуживать кредит, так как только четверть располагаемых доходов идет на оплату кредитов в нашем банке, что практически не влияет на качество жизни», — отмечает Парамонов.