Глава ВТБ24 в Краснодаре - РБК: "О стабилизации говорить преждевременно"

Виктор Гаврилович, многие банкиры говорят о том, что сейчас на рынке произошло некое «равновесие»: ключевая ставка замерла, нет предпосылок ни к росту, ни к серьезному снижению. Можно ли говорить о том, что рынок стабилизировался и спрос на банковские продукты возвращается на докризисный уровень?

Я думаю, что о стабилизации говорить преждевременно. Существенно ничего не изменилось, стабилизация не наступила. Появились программы господдержки ипотеки и малого бизнеса, это немного улучшило ситуацию. А в целом сейчас реализовываются все те прогнозы, о которых наши аналитики говорили еще в начале года. Мы говорили о том, что самое большое снижение будет на рынке потребительского кредитования — на 80-84%. В реальности получили похожие цифры— минус 70%. Мы ожидали серьезное снижение по малому бизнесу, если не будет господдержки. Но она появилась, и сейчас мы видим снижение по кредитованию этого сектора всего на 40%. Ожидалось, что по ипотеке без господдержки объемы упадут в 2,5 раза. Но она появилась, и сейчас ипотека теряет не более 22-23% к объемам выдачи прошлого года. А ипотечный портфель, напротив, вырос на 10%.

То есть господдержка хоть и работает, но все равно не помогает приблизиться к докризисным объемам выдачи?

Здесь нужно смотреть еще и на другую стороны проблемы. Сейчас население ощущает высокую нестабильность всего происходящего, и предпочитает не брать кредиты, а вкладываться в депозиты и копить на «черный день». Поэтому говорить о стабильности сложно, но некое успокоение на рынке действительно произошло. Те, кому деньги нужны, могут их взять.

Эксперты указывают на то, что начало ухудшаться качество кредитных портфелей. Добросовестные заемщики стараются быстрее вернуть свои долги. Проблемные выходят на просрочки. И на этом фоне растет доля «плохих» кредитов. Вы такую тенденцию отмечаете?

Мы тоже говорили о ней еще в начале года. В условиях стагнации экономики должно было произойти и ухудшение исполнительной дисциплины у заемщиков. В принципе, многие банки демонстрируют ухудшение ситуации, но оно не является критичным. Доля просрочки растет не за счет того, что ухудшается портфель. Доля растет за счет снижения объемов продаж и соответственно, самого портфеля.

Что касается проблемных активов. С октября в РФ действует закон о банкротстве физлиц. Ваш прогноз, насколько активно заемщики в Краснодаре могут начать пользоваться этой возможностью?

Мы не видим и не предполагаем, что это будет большой объем заемщиков, все-таки сам механизм банкротства достаточно затратный. Судите сами. Для начала заемщик должен найти или ему назначит суд финансового управляющего, заплатить ему 10 тыс. рублей. Кроме того, управляющий получает два процента от реализации имущества, которое он найдет у этого должника и продаст на торгах. То есть временный или финансовый управляющий максимально заинтересован, чтобы выявить всю собственность должника и все это продать. Он будет ходить за вами по пятам, знать о вас все: где вы работаете, какая у вас зарплата, какие доходы на стороне. Лично я считаю, что человеку проще находить варианты и договариваться с банком, идти на реструктуризацию, делать рассрочки платежей, получать платежные каникулы, но не добавлять себе проблем в виде третьих лиц, которые будут за тобой следить. Более того, человек не сможет получать кредиты в ближайшее время, у него будет испорчена кредитная история, так как он банкрот. Все последствия, которые прописаны в законе, они не дадут ему возможности снова взять кредит и снова обанкротиться.

Вывод можно сделать такой, что нормальные заемщики, которые брали кредиты на какие-то реальные цели, вряд ли будут этим пользоваться. Но зато здесь появляется обширное поле для махинаций и мошенников.

Я считаю, что банкротство для физического лица это крайний вариант, когда человеку просто некуда будет деваться. А банкротство для мошенников, тем более, ни в каком варианте не нужно. Зачем мошеннику смотрящий? Не для того он украл деньги чтобы потом отдать их какому-то управляющему и не дай бог чего доброго этот «надзиратель» выведет мошенника на чистую воду…

Даже если таких случаев будет немного, банки все равно могут потерять свои деньги. Куда в этом случае кредитор будет перекладывать свои расходы? Увеличивать проценты по займам?

Процентные ставки по кредитам без обеспечения и так выше, чем любые другие кредиты с обеспечением. Поэтому все риски уже заложены в процентной ставке. Здесь все сбалансировано.

На фоне падения выдачи кредитов процентные доходы банков серьезно снижаются. Какая у вас ситуация по итогам 9 месяцев? Чем вы собираетесь возмещать недополученные доходы? Некоторые банки, например, усилили продажи страховых продуктов, вводят какие-то новые услуги и опции...

Страховыми продуктами мы занимались всегда и занимаемся сейчас. У нас есть целевые и коробочные страховые продукты и страховые продукты для рядовых и не рядовых клиентов и т. д. Если говорить глобально о ситуации, поскольку не растет портфель, поскольку объемы продаж падают, то естественно не так быстро прирастают и доходы. На протяжении первой половины года у нас был убыток, но он был запланирован. Уже в сентябре банк вышел на положительный результат и получил 1,7 млрд руб. прибыли, Речь идет, конечно, о всем банке ВТБ24. Но динамика во всех регионах схожа.

Конечно, мы еще не компенсировали убытки прошлых месяцев. Но важно, что мы вышли на положительный результат. И мы ожидаем общий положительный результат по итогам года.

Мы же, как филиал - самостоятельное структурное подразделение банка на Юге России по итогам девяти месяцев получили нулевой результат нарастающим итогом, выполнив план на 200%, а точками продаж на территории Краснодарского края вышли на положительный финансовый результат в сумме 245 млн. руб., выполнив план по прибыли на 357%.

То есть вам не пришлось усиливать какие-то продажи, чтобы вернуться к прибыли?

Конечно мы находили и другие формы оптимизации наших расходов, мы проводили сокращение численности, а сегодня запущена программа операционной эффективности. Кроме продуктов, которые нам дают дополнительные комиссионные расходы, мы сделали упор на расчетно-кассовое обслуживание, на депозиты. Мы оптимизировали и попытались вывести неэффективные операции, которые раньше проводили операционисты и кассиры, на дистанционный канал. Например, человек приходит в банк, чтобы сделать платеж по кредиту. Но это можно сделать, не выходя из дома. Благодаря тому, что мы часть операций вывели на дистанционный канал, мы смогли оптимизировать численность персонала.

У нас как и у всех сейчас стоит задача привлечь как можно больше клиентов — людей с деньгами, работающих, активных. Сейчас мы занимаемся заключением договоров с получателями коммунальных и прочих услуг, потому что это тоже выгодно. Сейчас мы заключаем договора с энергоснабжающими компаниями, с поставщиками газа и коммунальных услуг, чтобы население смогло оплачивать через наш дистанционный канал все свои коммунальные услуги. Все это в конечном итоге позволит нам частично компенсировать недополученные доходы от снижения объемов продаж кредитов расчетно кассовыми и прочими комиссиями.

Как сейчас ведет себя население с точки зрения вкладов? Сейчас процентные ставки по депозитам в банках в лучшем случае компенсируют официальную инфляцию, сверхдоходов здесь уже не получишь. Не стали ли вкладчики забирать деньги?

Я вам скажу, что вклады - это один из немногих банковских продуктов (наряду с ипотекой и кредитными картами), который сегодня прирастает. Ажиотаж конца прошлого и начала текущего года, когда люди массово скупали технику, бытовые приборы и т.д., в итоге показал, что такие «горе-инвесторы» ошиблись. Люди «успокоились», поняли, что сейчас важно сохранить то, что удалось скопить и не осуществлять необдуманных трат.

Какая в вашем банке сейчас максимальная ставка по рублевым вкладам?

9,30% - это максимальная ставка по вкладам на короткие сроки. Стоит отметить, что сейчас снижаются ставки и по кредитам. В первую очередь это продукты с господдержкой: автокредиты от 6,9% (в рамках партнёрских программ с рядом автопроизводителей), ипотека 11,4%. По потребительским кредитам диапазон ставок более широкий - 16,5- 24%.

Если вернуться к ставкам по депозитам, вы считаете, сегодня вклады могут компенсировать инфляцию? Насколько депозит сейчас вообще подходящий инструмент для сохранения денег?

Депозит никогда не был инвестиционным инструментом. В наше время главное не заработать, а сохранить то, что заработал. Так что депозит - инструмент сохранения денег. Если хочешь зарабатывать — нужно вкладывать во что-то другое, например, в финансовые инструменты которые более доходны, но и, соответственно более рискованные. В природе нет доходных и безрисковых финансовых инструментов. Любой доход сопряжен с соответствующим присущим этому инструменту или продукту риском.

А есть ли в распоряжении у банка какие-то по-настоящему эффективные инвестиционные инструменты?

Конечно. У нас есть и свои инвестиционные инструменты, есть и партнерские в группе - у ВТБ Капитал Управление Активами. Поэтому здесь большие возможности. У кого мало денег, может покупать пакетные продукты, где есть определенная сбалансированность, гарантированный доход. Есть и более выгодные, но и более рискованные продукты. Все зависит от рисков, которые может себе позволить клиент, потому что заработать без рисков нельзя.

Интересно, на сколько в этом году люди стали больше или меньше рисковать, на сколько увеличилось количество людей, которым было интересно заработать на нестабильном рынке?

Тех людей, которые работали на рынке, их не прибавилось. Но те, кто этим живет и зарабатывает, у них инвестиции увеличились. То есть те деньги, которые они, например, держали в депозитах, в какой-то момент они посчитали более выгодным запустить на срочные рынки.

Еще один интересный рынок — ипотечный. Здесь ожидаются глобальные перемены. Но пока больше вопросов чем ответов: никто не понимает, какие конкретно изменения ждать на рынке долевого строительства, как именно банки будут работать со строительными компаниями...

Мы традиционно как работали, так и работаем. В целом пока на рынке ничего не изменилось. Но то, что сегодня застройщики и банки уже пытаются вести поиск новых методов работы, ориентированных на предстоящие изменения в законе, это действительно так. Предполагается, что застройщикам запретят напрямую собирать деньги и продавать долевое участие. Можно будет накапливать средства только через банк, а банк уже будет кредитовать строительную компанию и следить, что она тратит деньги исключительно на строительство. В принципе, так работать по законодательству можно уже сегодня. Но пока это предварительные шаги.

Сейчас из-за господдержки произошел перекос в кредитование первичного рынка. Идет серьезный спад продаж на вторичным рынке. Когда эта ситуация изменится?

Думаю, скоро. Для вторичного рынка уже есть ставки 14%. До этого было 15,95%. Но конечно ставка никогда не приблизится к той, которую сейчас банки предлагают в рамках господдержки. Это определяется стоимостью ресурсов. Если государство дало нам деньги под 11,4%, мы выдаем под 11,4% . Но те ресурсы, которые мы привлекаем сами депозитами и т. д., их цена гораздо выше.

Благодаря господдержке ипотека «удержалась на плаву». А какой из портфелей вашего банка больше всего просел?

Потребительские кредиты. Их выдача сократилась на 70%, портфель — на 12%. Автокредитование по выдаче снизилось на 53%, портфель по автокредитам — на 16%. Но надо понимать, что сами по себе объемы продаж автомобилей резко упали. Малый бизнес потерял 43%. по выдаче и 13% - по портфелю. Но не могу не отметить, что объемы продаж кредитных продуктов у нас сократились меньше, чем мы ожидали. И общий кредитный портфель по итогам 9 мес. у нас снизился всего на 4% до 39,1 млрд руб.

К концу года вы планируете по каким-то направлениям выйти уже на уровень прошлого года?

Есть направления, где мы даже планируем существенно прирасти. Так, прирост по портфелю кредитных карт мы ожидаем на уровне 8%. Объемы выдачи карт к прошлому году выросли уже на 23%. Это больше, чем было в прошлом году. Кроме того, мы рассчитываем на существенный прирост депозитного портфеля. За 9 мес. Размер привлеченных средств граждан и предпринимателей вырос на 14% до 42,6 млрд руб. Думаю, что примерно такую же динамику мы сохраним и по итогам года.