Высоков: Кризис – это не тогда, когда денег не хватает, а когда аппетита нет

Фото: Предоставлено пресс-службой

В чем, на Ваш взгляд, ключевые особенности нынешнего кризиса или этапа, переживаемого российской экономикой и банковской сферой? Вы, кстати, каким термином чаще сегодня пользуетесь: "кризис" или "этап"?

Если что-то в вашей жизни изменяется впервые, такие изменения могут воспринимаются, как кризис. Но если вы осознаете, что живете в постоянно меняющемся мире, вы должны владеть технологиями адаптациями к этим переменам. Постоянные перемены последних лет выработали и у населения, и у бизнеса, и, в определенной мере, у власти Юга России антикризисные принципы. Во-первых, пришло понимание, что так называемый кризис – это болезненный процесс избавления от вредной привычки получать много, быстро и дешево. Во-вторых, все, наконец, осознали, что этот кризис не первый, не последний, а очередной. Кризис – это не тогда, когда денег не хватает, а когда аппетита нет. Вообще-то кризис бывает, но только в глупых головах. И он заканчивается, как только разработана своя программа посткризисного развития. Даже самый глубокий кризис не бывает всеобщим. Хватит ссылаться на глобальный кризис – у нас своей дури хватает. Дал поручение – научи, проконтролируй, сделай сам.

Если опираться на перечисленные выше принципы, то нынешняя ситуация в экономике – уже и не кризис, а просто адаптация к новым реалиям. В терминах руководства Банка России – мы учимся жить «в новой рублевой зоне». Эту зону мы создавали сами, когда крупнейшие игроки занимали за рубежом много, быстро и дешево, а потом звезды расположились так, что для России совпали санкции, падение цен на нефть и спад в экономике. После декабрьских решений Банка России сформировалась «новая рублевая зона». Процесс адаптации к жизни в этой зоне включает в себя уже стандартные этапы: ажиотажный спрос на валюту, товары, активы; падения спроса; поиск нового равновесия нового спроса и нового предложения в рамках структурной перестройки.

В непростой экономической ситуации бизнес ищет любые способы минимизировать издержки и риски. Как решает эти задачи «Центр-инвест»?

Инвестиционный климат в России трудно назвать комфортным: в 2014г. совокупная продолжительность различных проверок в банке «Центр-инвест» составила 1 тыс. 663 дня (в 2013г. было 1 тыс. 336 дней). Опыт работы в постоянных кризисных условиях, отлаженная операционная система, позволили достаточно успешно завершить 2014г.: рентабельность капитала по МСФО составила 12,1% - третий результат среди российских банков, опубликовавших отчетность по МСФО, судя по аналитике журналистов РБК.

Да и антикризисные решения были стандартными: банк «Центр-инвест» не повышал ставок по ранее выданным кредитам, что позволило клиентам успешно завершить начатые проекты. Мы не участвовали в спирали «высокие риски – высокие ставки по кредитам – дефолты клиентов – рост просрочки – новый рост рисков». Вместо этого наш банк уже в автоматическом режиме усилил совместную работу по управлению рисками, снижению ставок кредитования по сравнению с рыночными условиями, и до начала сокращения спроса на кредиты выбрал лучших клиентов.

Что касается снижения издержек, то при наличии эффективной операционной системы (соотношении издержек к доходам в банке «Центр-инвест» менее 50%), они напрямую зависят от снижения рисков: если не наращивать риски, не будут расти издержки по резервированию. Такую же тактику мы предлагаем и нашим клиентам: снижать расходы, оптимизировать персонал, управлять ликвидностью.

На Ваш взгляд, в нынешней ситуации - как бы ее ни называть: кризис или этап - несет ли экономика Ростовской области повышенные риски в сравнении с другими регионами РФ? Какими преимуществами, которые следовало бы реализовать в нынешней ситуации, обладает регион? Что для этого можно сделать на региональном уровне, в банковской сфере?

Юг России подтверждает свои конкурентные преимущества: диверсифицированную экономику и предпринимательский дух. Итоги первого квартала демонстрируют адаптацию Юга России по формуле «упал – отжался». Анализ темпов фиксирует спад промышленного производства в России на 0,4%, в ЮФО – на 0,1%, в СКФО – на 3%. То есть, Юг быстрее сокращает производство продукции, уже не пользующейся спросом.

Анализ структурных изменений фиксирует, что Юг активно ищет новые ниши на кризисных рынках, потребляя энергоресурсы для производства пока еще не очень понятной новой продукции. Юг точно не собирается конкурировать с добывающими регионами. Придет лето, и жители этих регионов приедут тратить сбереженные в кризис деньги на Юге. В свою очередь, анализ рынков подтверждает, что промышленность Юга быстрее адаптируется к кризису: цены производителей промышленной продукции на Юге растут медленнее, чем в среднем по России. Такой сценарий – с опережающим ростом объемов и отставанием в росте цен – является стандартной адаптацией к кризису и выходом на новое равновесие за счет предложения более дешевой и более нужной продукции.

Спад в строительстве после завершения олимпийских строек на Юге проявляется более рельефно. Высокий спрос на первичном рынке жилья Юга России в 1-м квартале несет отголоски ажиотажного спроса в условиях финансового кризиса.

Сельское хозяйство Юга России после рекордов прошлого года растет медленнее (+1,9%) общероссийских трендов (+3,5%). Но именно производство сельхозпродуктов стало более востребованным в условиях санкций и спада в других секторах.

Рост цен сильнее всего ударил по слоям населения с низкими доходами: стоимость условного минимального набора растет почти вдвое быстрее, чем стоимость фиксированного набора потребительских благ и услуг.

На Юге зарплата растет медленнее (+4-5%), чем в среднем по России (+6,6%), а денежные доходы и потребительские расходы опережают среднероссийские темпы. Существенную роль в этом играют не только доходы предпринимателей, социальные выплаты, но и наплыв гостей, выбравших для зимнего отдыха созданную для Олимпиады инфраструктуру.

Рост заработной платы опережает рост финансовых результатов, что лишний раз подтверждает социальную ответственность бизнеса: там, где возникает проблемы, бизнес старается их решить за счет принятия убытков на баланс, но не за счет зарплаты работников.

В целом показатели 1-го квартала свидетельствуют о рыночной адаптации и производителей, и населения Юга России к жизни в «новой рублевой зоне»: предприятия снижают цены на продукцию, пытаясь сохранить свои рынки, стремятся поддержать рентабельность и ликвидность бизнеса; не самое богатое население в стране после ажиотажного спроса тратит свои скромные доходы на удовлетворение самых неотложных нужд.

Что касается банковской сферы в регионе, то мы гордимся тем, что реализованная банком «Центр-инвест» антикризисная политика во многом стабилизировала поведение иногородних игроков на региональном рынке. Наше видение перспектив развития финансовых рынков становится все более популярным (в частности, IFC пригласила выступить на международной конференции в Вашингтоне, в июне в Ростове состоится первый в России «Форум позитивной экономики»). Мы активно работаем по программам банковских услуг для населения, малого бизнеса, автоматизации платежей и расчетов, кредитованию инфраструктурных проектов, ремонтов многоквартирных домов, энергоэффективности, кредитованию АПК. Другие игроки рынка стараются следовать за нами.

Насколько эффективно сегодня банки финансируют АПК юга России? Что нужно и можно предпринять, чтобы финансирование АПК стало более эффективным?

Помимо скважин в Сибири у России есть еще одно национальное достояние: метр гумуса на полях Юга. Если ориентировать не на волатильную погоду, а на устойчивый климат, то АПК – конкурентное преимущество нашего региона не только на российском рынке, но и в мировом масштабе. Важно грамотно кредитовать АПК: если кредит выдать на 3 года, то два из них могут оказаться неурожайными, а кредит станет невозвратным, если кредитовать на 5 лет, то два урожайных года практически гарантируют возврат кредита в срок и в полном объеме. Участие наших специалистов в рабочей группе Банка России по вопросам кредитования АПК позволило довести до регулятора необходимость дифференциации оценок рисков для кредитования села в отличии от стандартов для других отраслей.

Каких шагов до конца года Вы, как банкир, ожидаете от Банка России?

Хотелось бы, чтобы регулятор не шел на поводу у проблемных игроков, не манипулировал российскими стандартами для приукрашивания балансов, а использовал общепринятые международные стандарты финансовой отчетности. Причем, чтобы использовал в полном объеме, а не фрагментарно. Мы поддерживаем разделение банковского бизнеса на платежные системы и инвестиционный банкинг: это уже мировой тренд, и важно не смешивать краткосрочные вклады и долгосрочные кредиты на одном балансе. Для этого регулятор должен оценивать банки не по средним, а по максимальным рискам. Важно не только снижать ключевую ставку, но и насытить рынок ликвидностью.

Какие кредиты наиболее востребованы сегодня? По какой ставке сегодня предлагает кредиты банк своим клиентам юрлицам и физлицам?

Статистика свидетельствует, что в целом по стране спрос на кредиты упал. В рамках политики не просто «купли-продажи», а реального управления рисками банк «Центр-инвест» предлагает лучшие условия по всей линейке кредитных продуктов. Поэтому в первом квартале мы стали первыми в России по росту объемов кредитования предпринимателей. С начала года спрос на наши кредиты со стороны населения вырос в 2 раза, а со стороны организаций в 1,5 раза. Наши клиенты продолжают реализацию своих проектов, продолжают производить и, что важно, продавать свои товары и услуги. Процентная ставка по новым кредитам юрлиц в 2015г. составляет в среднем 15-16% годовых, по кредитам для физлиц ставка очень дифференцирована: по ипотеке это 13-14%, по автокредитам - 16-17%, потребительские кредиты выдаются под 18-19%, причем это та ставка, которую заемщик видит в договоре и по которой фактически платит банку.

Оцените платежную дисциплину банковских заемщиков. Меняется ли она с 2014г., в какую сторону? Как изменилась просрочка физлиц по кредитам с начала года?

Взвешенный сбалансированный подход к кредитованию населения и бизнеса позволяет сохранять низкий уровень просрочки. Мы стараемся подходить к каждому заемщику индивидуально, поэтому не ожидаем каких-либо существенных проблем с этими кредитами в будущем.

Насколько, по Вашим наблюдениям, у населения сохранилось доверие к банкам как к средству сохранения средств? Пытались ли специалисты "Центр-инвеста" проанализировать возрастную структуру вкладчиков: кого среди них больше - пожилых или молодых?

Банки остаются наиболее надежным институтом для инвестиций населения. Особенно после мер, предпринятых Банком России по «зачистке» рынка от недобросовестных игроков. «Нервных» вкладчиков среди наших клиентов оказалось немного, их судьба сложилась нелегко: они покупали в других банках валюту дорого, а обратно конвертировать пришлось уже в новых условиях. Сотрудники банка рассказали мне такую трагикомичную историю. Одна девушка досрочно закрыла вклад, купила в другом банке евро по 108 руб. и в результате, помимо потерь от операций с валютой, понесла потери «сердечные»: её парень отказался встречать Новый год с «валютной спекулянткой».

О доверии вкладчиков к банку «Центр-инвесту» говорит объем вкладов, привлеченных банком с начала года: более 3,6 млрд. руб. У банка «Центр-инвест» очень стабильная структура вкладчиков. К нам приходят студенты вузов и открывают счета для получения своих стипендий, затем счета для получения зарплаты и использования сервисов банка по пластиковым картам, мобильному и интернет-банкингу. К 40 годам появляются сбережения, и это более трети вкладчиков, а половину всего объема вкладов доверяют банку те, кому за 60.

Почему Вы приняли решение о проведении «Форума позитивной экономики»?

В начале девяностых на научном семинаре в СКНЦ ВШ австрийские экономисты упрекнули российских коллег: «Вы опорочили идеи социализма». Владимир Золотарев, тогдашний ректор РИНХа, заметил: «Дайте время, мы опорочим и идеи капитализма». Сегодня и рыночная и административная модели экономики не работают. В европейских книжных магазинах треть полок экономической литературы продают со скидками. Мир в поиске новых парадигм экономики.

Жак Аттали, известный французский мыслитель, писатель, видный политический деятель, основатель ЕБРР, использует слогам «позитивная экономика» для описания рационального альтруизма поколений, территорий, предприятий. На практике это очень близко к используемой банком «Центр-инвест» концепции трансформационного банкинга: реализация креативных решений в ответ на вызовы сегодняшнего дня в интересах будущих поколений.

Мы решили обменяться не только идеями, но практическими результатами реализации этих идей, показать, почему экономика Юга России – реально позитивная экономика, несмотря на все трудности, которые нам приходится ежедневно преодолевать.

Одним из принципов позитивной экономики является учет интересов будущих поколений. Мы рады констатировать, что более 300 молодых людей ответили на вопросы анкеты Форума и почти 100 человек выразили желание принять в нем участие. Форум состоится 16 июня 2015г. на площадках «Вертолэкспо». Кроме пленарных заседаний пройдут круглые столы, на которых участники смогут не только выслушать мнение специалистов, но и задать вопросы, дать свои предложения для позитивного развития Юга России и глобальной экономики. Будет организована трансляция форума в интернете, материалы форума станут основой программы позитивного развития Юга России.